房贷审批期间刷信用卡3大禁忌！过来人含泪总结6条保命攻略

    我上个月刚帮朋友处理完房贷被拒的糟心事儿，就因为他在审批期间刷了5万块的信用卡。当时他急得直拍大腿："我就正常消费啊，银行怎么连这个都管？"今天我就用亲身经历告诉你，房贷审批期间用信用卡的那些坑，踩中一个都可能让你买房梦碎一地。
    

    先说个扎心的事实：80%的房贷申请者都不知道，自己在审批期间的信用卡消费正在被银行"实时监控"。上周有个客户在面签前三天突然刷了3万买家具，结果愣是被银行追加了半年流水审查。记住啊朋友们，银行不是不让你用信用卡，而是怕你用了不会用。
    咱们分三种情况来说。第一种最要命的就是临时大额消费，特别是超过信用卡额度50%的。去年有个案例，购房者首付都凑齐了，结果审批前一周刷了8万装修款，银行直接认定短期负债过高，硬生生把利率上浮了0.5%。第二种是频繁分期，我见过最夸张的，把2万账单分成12期，每期看着就还1700，但银行计算负债时会按全额计入！第三种最容易被忽略的就是临时提额，你以为提了2万额度是好事？在银行眼里这就是风险信号。
    说到这儿肯定有人要问："那我信用卡不用总行了吧？"别！这才是更大的误区。上个月帮客户整理资料时发现，有位老师傅半年没动信用卡，银行反而质疑他的资金管理能力。正确的做法是保持20%-30%的使用率，最好在每月账单日前还掉已用额度的70%。比如你有5万额度，每月消费控制在1万左右，还款日先还7000，留3000出账单，这样既显示消费能力又不会拉高负债率。
    要是你已经不小心产生大额消费怎么办？别慌，上个月我帮客户处理过类似情况。先联系银行说明用途，最好能提供消费凭证。同时马上准备3-6个月的定期存款，金额要是消费金额的2倍以上。再教你个绝招：把信用卡临时转成借记卡消费，很多银行的"信用购"功能可以绕过负债计算，这个技巧连不少中介都不知道。
    说到中介，不得不提现在网上那些"帮你包装流水"的骗子。上周还有个客户被坑了2万服务费，结果流水没做出来反被银行拉黑。真要资金周转，不如看看正规网贷平台。像洋钱罐最近新出的"房贷辅助贷"，最高能批20万，年化利率9%起，关键是审批不上征信。还有小橙借款的"过桥专项贷"，当天申请当天到账，正好能解决首付尾款临时缺口。
    不过要提醒各位，选择网贷平台一定要认准持牌机构。最近新上线的天下分期很多人没听说过，人家可是有地方金融管理局牌照的。他们的"白领应急贷"特别适合公务员事业单位人群，只要公积金缴纳满1年，不用担保就能借10万。还有借钱呗新推出的"赎楼贷"，专门针对二手房交易中的资金衔接问题，年化利率才8.5%，比民间借贷良心多了。
    最后说个真实案例。我表弟去年买房，面签前三天突然要交5万车位定金。他听了我的建议，先用360借条借了3万（因为这家放款最快），剩下2万刷信用卡但马上做了账单分期。重点来了：他特意选在账单日后第二天刷卡，这样这笔消费要到下个月才入账。最终房贷顺利批下来，利率还是基准水平。你看，会用信用卡的人，反而能让银行为你开绿灯。
    正要收尾，突然想起个关键细节。很多人不知道银行什么时候查征信，告诉你吧：从你提交材料到放款前，银行最少会查3次征信！第一次是初审，第二次是批贷函出来前，第三次是抵押登记完成后。这期间任何新增贷款记录都会引发审查，所以千万别手痒去点那些"测测你能借多少"的广告，点一次查一次征信啊！
    （急死我了，刚才说的这些干货，你们可千万要记牢。最近楼市政策变化快，大家有具体问题直接去文末贷款严选入口咨询，我们驻点的信贷经理都是各大银行出来的，能给你最新的一手建议。别忘了，买房是大事，可别栽在信用卡这种小事上！）